一、意外险

意外险，是老年人必不可少的一大保险，因为老年人，身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓，一不小心就会摔倒，而老年人摔倒后果一般都比较严重，比如骨折，医疗费用也要一两万。所以买个意外险是非常必要的。

意外险对于身体状况要求较低，保费低，保障高。目前市面上有一些针对于老年人的意外险，最高承保年龄可达到90岁。

意外保险主要分为人身意外保险比如身故、伤残与意外医疗保险。

在购买意外险时，我们要根据爸妈的年龄段，为他们选择合适的配置：

55岁前：出行较多，面临意外风险更大，意外伤残保额要高。

55-65岁：外出较少，保额可以适当减少，意外医疗保障适当提高。

65岁后：居家养老，意外医疗保障要足额充分。

除此之外，老年人在购买意外险时还有需要注意哪些事项呢?

1)分清意外险类别。意外险包括意外伤害险和意外医疗险，两者赔付时差别很大，最好两者责任都包含。

2)保额建议10万起

3)弄清楚保险公司是否承保老年人高发的意外事故(如骨折)

4)警惕限制条件，看清楚哪些意外事故不在承保范围之内

5)意外医疗要注意赔付是否包含自费药。如果只报销社保内的药品，价格较低，包含自费药的，价格较贵。

二、普通医疗险

疾病，是老年人晚年生活的另一大风险。而跳跳妈妈不太建议老年人买重疾险，因为杠杆不高，买到的保额最多10万、20万，保费还非常贵，不划算。

建议老年人优先选择百万医疗险。好处很多，不限疾病、意外，不限社保。65岁以下优先选择百万医疗险。保费也不是非常贵，一般一年2000元不到。

但是这类医疗险，健康告知很严格，三高人群一般很难买到。目前最高投保年龄为65岁或70岁。

所以子女在给父母买百万医疗险的时候，要问清楚父母的健康状况，包括历史体检记录和就医记录，翻一翻他们的病历本。

如果稀里糊涂给父母买保险，非常容易被拒赔。这样的案例非常多。

我有个客户给父母买保险，不知道父母曾被诊断过冠心病，结果患癌被拒赔。这样的例子非常可惜。

另外医疗险的通用规则是，既往症责任除外。意思就是已经有的疾病，保险公司是不理赔的，所以能买并不意味着一定可以理赔。

所以如果父母身体健康、年龄都符合的话，一定要趁早买上百万医疗险哦，用处非常大，不要拖延，就怕拖着查出了什么病，就买不了了!

另外，再给父母买保险还要注意下面几个点：

1)续保的条件。医疗险本质是短险，所以没有100%终身续保的概念，有停售的风险，目前市面上最长的保证续保也就6年。要注意的是，续保是否要重新审核被保险人的身体条件，以及是否会因为理赔而影响续保。

2)免赔额。免赔额的意思是，自费的医疗费低于这个额度，保险公司不理赔。免赔额一般在1万元，也有5000元，甚至0元的。当然免赔额越低，价格越高。

3)是否有医疗费用垫付服务。医疗险一般来说是出院后拿凭证找保险公司报销的，前期费用自己筹集。现在一些公司有住院费用垫付服务，还是相当不错的。

4)是否有就医绿通服务。现在医疗资源紧张，一床难求，专家更是稀缺资源。保险公司若能提供就医绿通服务无疑是加分的。

三、防癌险

由于很多老年人身体状况不是很高，很可能无法购买百万医疗险。那么可以退而求其次，购买防癌险。防癌险，顾名思义，只保障癌症的医疗费用。

防癌险有三大优势非常适合为父母投保：

1)投保年龄广。70 岁还可以投保，很好地解决了老年人因年龄大，无法投保的问题，可以选择保终身，也不用再担心续保的问题。

2)健康告知宽松。对健康要求低，甚至三高也可以顺利投保。

3)价格便宜。防癌险的保障责任比较简单，所以价格也比重疾险便宜不少。

防癌险对投保人的限制少，价格便宜，对于大部分家庭来说都是非常实用的选择。对于大部分家庭都是非常实用的选择。

防癌险分为防癌医疗险和防癌医疗险。

所以，当健康情况买不了百万医疗险时，考虑买防癌险是一个不错的选择。

四、重疾险

重疾险是按照保险条款一次性给付保险金额。老年人来说，价格比较高，经济实力强的家庭可以考虑。一般家庭的话，重疾险不必强加了。

在这里也不做过多的介绍。

五、养老金

老年人对养老有很大的危机感。如果自己有些储蓄，或者子女想为父母储备一笔养老金的话，保险是个不错的选择，比如养老保险。

老人如果每月都有一笔足额的养老金，并且一直持续到生命尽头，并且保证这笔钱不会被挪用(例如老人生病挪用养老金、子女/儿孙/兄妹挪用养老金)那么这样的财务安排，不仅能养活好老人，也不会给子女添负担。

年金险对老人健康几乎没有要求，所以买不了医疗险或重疾险的老人，也可以采用曲线救国的方式，通过年金险提前储备一笔医疗金，一旦有高额医疗费发生，不至于影响到原本的养老金安排。

而且，把现在手头的钱存进年金险里，还有三个超级大的好处：

1)不怕被骗。老人最害怕的就是手里有钱，总被人惦记着，把钱全部存进保单里，不怕各种保健品忽悠。

2)与生命等长。钱不怕被花光，活多久，养老金能领多久，一直做个有钱的老头/老太太。

3)定向传承。养老金花不完，剩余的钱，无需任何遗嘱或继承手续，直接留给自己指定的人，避免子女闹矛盾。

所以，对于没有养老金，或者养老金不多，或者无法购买医疗险/重疾险的人来说，一定要尽快储备一份年金险!这才是真正的岁月静好。