主要内容如下：

● 假定家庭情况简述

● 配置的三个步骤

● 具体方案示例

​一、假定家庭情况简述

基本情况： 

刘先生和太太今年都30岁，两人月收入各10000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；

儿子今年3岁，年底准备上幼儿园；

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。 

资产负债情况： 

目前存款30万，每个月要还5000元房贷，还剩17年，共72万负债。 

现金流： 

加上房贷后，家庭月支出平均约13000元，年盈余14万左右。

二、配置三步曲 

其实关于怎么规划保险方案的步骤，我之前有给大家聊过了多次了，下面跟大家再简单地复习一下吧。

1、风险梳理 

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。 

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定，我们可以得出以下结论： 

刘先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险； 

家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求 

确定了每个人需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额了。 

a.寿险 

寿险是给家庭经济支出配置的，保障缺口按照以下公式计算：

得出缺口后，按刘先生和太太的收入比例分摊，就能得出各自的寿险配额了。 结合刘先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口为160万左右，即刘先生和太太的寿险保额至少每人80万。 

至于保障多久，覆盖家庭支柱的经济责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。

b.重疾险 

重疾的保额，可以按照这样的公式计算： 

即刘先生和太太的重疾保额至少每人50万；

 至于儿子的额度，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。 

c.医疗险和意外险

因为性价比极高，市面上的产品保额一般都够用，我就不多说了，按需选择就可以了。

3、敲定预算

合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。 

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，林先生一家的合理预算在29000元左右。

三、具体方案示例

梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障的基本雏形： 

刘先生夫妇两人： 
寿险：保额各80万，保障期至少20年；
重疾险：保额各50万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品； 

儿子： 重疾险：保额50万医疗险和意外险：均购买一年期产品；

按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。

最后我想说

没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因各自家庭未来的规划的不同，所适用的方案也就不同了。

因此，以上的方案仅作参考，大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。 梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。

再者，不管现在我们家庭配置的保障是否充足，未来我们都是需要去不断地监测并调整的，因为家庭的财务情况、社会医疗等也在不断变化。 如果大家在为自己家庭配置保险时，想得到一些专业的建议，或者干脆想让专业的理财师为你量身定制，都可以私信我，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师协助您梳理家庭需求，并定制专属的家庭保障方案。​​​​