在与保险推销人员进行沟通的过程中，最让人担心的事应该就是其告知了错误的信息或隐瞒了一些产品信息！为了让大家可以更加合理的选择适合自己的保险产品，小沃下面就来分享保险从业人员很少说的7个冷知识，小伙伴们可不要错过了。

　　家庭保险配置不要超过家庭年收入的7%

　　保障范围：

　　一般保险公司会说不超过15%就可以了。但是普通人一般会在35岁左右薪资收入达到顶峰，之后就走下坡路了。

　　而我们一般交的重疾险和寿险都是长期缴费，一般20年或30年起，这样长的一个缴费周期，如果家里突然出现什么状况，保险费就会变成催命符。

　　所以将保险费用控制在一个比较小的范围才能保证我们的财产自由。

　　不同人群购买不同保险

　　18岁以下儿童可购买百万医疗险、重疾险和意外险。

　　国家规定10岁以下儿童身故最多赔付20万，10岁以上未满18周岁最多赔付50万。

　　所以意外险只需要购买对应保额就可以了。不要多花冤枉钱。

　　18岁～45岁的成人可购买百万医疗险、重疾险、意外险和寿险。

　　超过45岁，不要买重疾险了，因为可能会出现保费倒挂现象，就是交的比最后拿的还多。

　　老年人的配置一般为医疗险和意外险。

　　老人若超过60岁，购买不了百万医疗险，可考虑购买防癌险或防癌医疗险。

　　猝死不算意外险赔付范畴

　　由意外导致的死亡不到3%，其他基本都有由疾病原因或其他原因引发的。而其中猝死是由疾病引发的，不属于意外，意外险是不陪的。

　　意外险建议购买一年期的综合意外险，比如狗蛋上了100万的私人车交通意外，10万的综合意外。如果狗蛋走在街上被人撞了，交通意外是不赔付的，只能赔付10万综合意外。

　　寿险也有适用人群

　　寿险适合2种有家庭的人购买。一种是身上有负债的，一种是家庭主要经济支柱的。这2种人购买寿险后，可在身故后获得一笔赔偿给家人。上面提到的猝死就是属于寿险保障范围内的。

　　如果预算不足，建议购买减额定寿型的。

　　减额定寿型的保险费用要比定额定寿型的便宜些，比如你现在30岁，购买一个30年期的寿险，分20年缴清费用。第一年保障100万，以后每年减2万。

　　这样等你年纪大的时候孩子也都成人了，寿险即使没有那么高的额度，他们也能够很好的生存。

　　重疾险的本质是收入损失险

　　重疾险的钱不是为了看病费用支出的，而是为了休养期收入减少时的补充费用。

　　重疾险是四大基础险种中最贵的。据说美国看一次病就会付出很高昂的医疗费用。

　　留学生去了美国第一件事就是购买当地的医疗保险，不然随便看一场病就会让你倾家荡产。

　　和美国比起来，中国的看病费用已经相对便宜很多了，但是因病返贫的事件还是层出不穷。

　　所以对于一个家庭来说，重疾治疗好了，也基本需要3～5年的一个休养期。为了保证休养期家庭生活水平不下降，建议重疾险保障额度是年支出的3～5倍。

　　中国城市平均年支出在4万左右，加上治疗费用，保额额度在20万左右。大家也可以根据自己家庭情况自行计算。

　　预算有限，重疾险里这些项都可以减

　　覆盖险种数量、赔付次数、保障年限都是重疾险的价格影响因素。

　　但是如何根据自己的预算选择呢?

　　预算有限的情况下，可考虑只买险种数量少的重疾险。

　　重疾险中包含国家规定的25种重大疾病，这25种已经覆盖了95%以上的重疾发生率了。剩下的无论是100多种还是200多种险种都只占那剩余都5%。

　　预算有限的情况下，可考虑只买一次赔付的重疾险。

　　一是绝大多数人一生可能就生一次重病。二是多次赔付的重疾险一般有复发年限规定和疾病限制。

　　比如狗蛋购买了一款多次赔付的重疾险，要求必须是第一种重疾病好以后3年不复发，且3年后再次生的是其他的病满足条件时才能赔付。

　　这么苛刻的条件，一般人也是很难满足的了。

　　预算有限的情况下，可考虑只买保障到70岁的重疾险。

　　虽然现在人的寿命是越来越长，但是在自己经济条件不好的情况下，还是可以考虑定期的重疾险，而不是终身的。等以后条件好了，再次购买也是可以的。

　　重疾险未必得病即赔

　　重疾病有3种理赔标准：

　　确诊即赔

　　医院确诊疾病，保险公司就赔。但国家规定25种必保的疾病中只有3种是「确诊即赔」的。

　　实施某个手术才赔

　　肝脏移植，动脉搭桥手术等这些手术做过了就赔。当然整容这块目前还很少相应的保险赔付。

　　有对应症状才赔

　　生病后出现某种对应症状才能赔，比如脑中风后遗症，确诊后，还需看180天内是否生活不能自理，如果是才能赔。

　　机能损伤且是不可逆的才能赔付，比如双耳失聪，双目失明等。